За последние пять лет в нашей жизни прочное место заняли пластиковые карты. Всюду появились банкоматы. Мы сделали решительный рывок в сторону цивилизации, осваивая систему безналичных платежей. Судя по статистике, 60% жителей нашего города являются обладателями пластиковых карт. Мы попытались с разных позиций взглянуть на это прогрессивное явление, сравнить динамику развития и расширения этой сферы банковских услуг.
Из истории
Первая презентация пластиковой карты в Набережных Челнах состоялась в сентябре 1994 года. Автором этого амбициозного проекта выступил ЧелныБанк. Сама идея и процесс подготовки держались в строгой тайне. Первые терминалы были установлены в двух магазинах: хозяйственном «Рондо» и продовольственном ОАО «Боровецкое». На презентацию были приглашены крупные бизнесмены города и директора всех банков. Люди состоятельные, неоднократно бывавшие за границей и повидавшие, что банковские карты – это реальность повседневной жизни рядового европейца. Для нас, челнинцев, это было из области фантастики: представьте тот период, когда практически вся торговля переместилась в палатки. А более крупные уцелевшие магазины мечтали перейти к обслуживанию кассовыми аппаратами. На заводах месяцами не платили зарплату.
С позиции сегодняшнего дня всех первопроходцев можно назвать «камикадзе». Затеять такой дорогой проект в эпоху наибольшего экономического спада, без инфраструктуры, конечно, было неразумным. Сравните: сегодня три банка в городе имеют свой процессинг, то есть возможность самим изготавливать пластиковые карты. А в 1994 году первые карты для ЧелныБанка выпустили во Франции. Если тогда всего два предприятия торговли согласились присоединиться к этому делу, то сегодня в нашем городе более 300 точек, где можно использовать пластиковые карты.
Брошенный ЧелныБанком вызов подхватили и другие. Процесс пошел – уже в декабре 1994 года Каминбанк объявил о внедрении у себя карты «Золотая Корона». В 1995 Автоградбанк серьезно взялся за внедрение системы безналичных расчетов, присоединившись к «Золотой Короне». Далее в игру включился Камкомбанк.
Показательный момент: каждый, кто делал следующий шаг в освоении пластиковых карт, действовал более грамотно и осмотрительно, учитывая ошибки и опыт своих российских предшественников. Если система «ЧелныКард» была локальной, то «Золотая Корона» представляла российскую межбанковскую платежную систему. Затем наступил период дефолта, который отбросил нас назад, и интерес к пластиковым картам слегка угас. Пережив банковский кризис, уцелевшие банки выправились и вновь кинулись в бесконечное состязание за первенство быть интересным клиенту.
Важная деталь
Как известно, банковские пластиковые карты бывают двух типов: магнитные и микропроцессорные – чиповые.
Весь цивилизованный мир вначале пользовался магнитными картами. Чиповые со встроенной микросхемой – изобретение последних лет – стали применяться значительно позже. Как говорится, нет худа без добра. Практика показала, насколько уязвима магнитная система перед мошенниками. У новой чиповой более серьезная защита. Учитывая мировой опыт, российские банки сделали основную ставку на чиповые карты, хотя не отказались и от магнитных. Тем самым уберегли и себя, и клиентов от мошенников. Так что наше отставание в какой-то мере стало нам на руку. Мы, россияне, смогли перешагнуть и принять более совершенные технологии.
Услуги расширяются
Зарплатный проект – первая ступень в развитии услуг по безналичному расчету. Однако возможности пластиковой карты значительно шире. Например, только «Золотая Корона» предлагает челнинцу возможность производить в банкоматах до 32 видов различных платежей, в том числе за квартиру, газ, телефон…Спектр услуг по пластиковым карточкам расширяют все банки. Сегодня конкуренция идет уже на другом уровне. Всем обладателям карточек крупные банки предлагают новые виды услуг: интернет-платежи, мобильные платежи и так далее.
Держите свой пин-код в тайне!
За более чем десятилетнюю историю существования пластиковых карт в нашем городе никто не пострадал от мошенников-хакеров. А вот мошенничество другого рода встречается, и основано оно на беспечности обладателей карт. В одном из женских коллективов стали зарплату переводить на карточку. Чтобы сэкономить время, отправляли девушку к банкомату, чтобы активировать карты. При этом все аккуратно записали на карточке каждый свой пин-код. Так продолжалось несколько месяцев. Однажды девушка исчезла, заранее сняв у всего коллектива зарплату.
Был случай, когда сосед по малосемейке объяснил другому соседу, что такое пластиковая карта и как ею пользоваться. Причем объяснил настолько подробно, что сообщил свой код. Сосед был не дурак, освоил урок и стал методично снимать с карты своего «учителя» деньги. Брал карту и так же аккуратно возвращал на место. Догадались не сразу, только когда подключилась милиция.
Помогли и женщине, которая написала обращение в милицию, что ее каждый месяц обкрадывают: после получения зарплаты постоянно исчезает со счета тысяча рублей. Воришкой оказался собственный сын тинейджерского возраста, который за это время освоил ночные клубы города. Были случаи, когда люди, аккуратно записавшие пин-код на карточку, теряли ее и, конечно же, лишались всего содержимого.
Массовая «чипизация» состоялась
Набережные Челны занимают чуть ли не первое место по количеству пластиковых карт на душу населения в России. Например, СБЕРБАНК назвал Челны «столицей» своей платежной системы СБЕРКАРТ в Татарстане. (Здесь эмиссия карт татарстанского отделения составила 90%). Как-то представительную делегацию из Москвы после двухнедельного пребывания в нашем города спросили: «Что их удивило в Челнах?» Москвичи были единодушны во мнении: «Удивило количество установленных банкоматов и очереди перед ними», – ответили они. Это факт, свидетельствующий о достаточно высоко развитой банковской инфраструктуре в нашем городе. Во многом этому способствовала особенность Челнов: наличие крупных предприятий, которые достаточно легко подхватили зарплатные проекты и перешли к безналичному расчету со своими работниками. Сегодня обладателями пластиковых карт стали и работники бюджетной сферы.
Кому выгодны карты?
В продвижении услуг по безналичным расчетам, прежде всего, заинтересованы, конечно же, банки. Давайте проследим цепочку. Например, предприятие выдает зарплату по пластиковой карте, при этом банку за предоставленные услуги оно платит проценты. Затем вы с карточкой идете в магазин, расплачиваетесь за покупки, за эту «сделку» уже торговля выплачивает проценты банку. Далее по карте платите за коммунальные услуги, тогда уже коммунальщики переводят проценты все тому же банку. Деньги продолжают лежать в банке, а он с них же еще собирает проценты – выгода очевидна. Вот почему банки ведут непрекращающуюся битву за «карточный» рынок.
Есть интерес и у торговли. Работа с наличными деньгами (содержание кассового узла, инкассаторские услуги) более трудоемкая и затратная, нежели по безналичному расчету. Есть и более важный мотив у торговли. Обладатель пластиковой карты легче расстается с деньгами, при отсутствии «прямого контакта» с купюрами человек, как правило, чаще совершает импульсивные покупки. Недавно один из московских бизнесменов поместил свое откровение в Интернете. Получив пластиковую карту с кредитной линией до 150 тысяч рублей, он полностью потерял чувство реальности. Легко расплачивался по кредитной карте, зная, что там всегда есть деньги. Через три месяца он обнаружил, что повседневные затраты его возросли в пять раз.
Предложения есть, а велик ли спрос?
Приведем несколько цифр. По российской статистике, всего 2% от общего товарооборота приходится на безналичный расчет, то есть оплату по карточкам. По некоторым данным, в Челнах эта цифра в два раза больше и составляет 4%.
Вот интересные данные, предоставленные Автоградбанком: в суммовом выражении операции по снятию наличных средств составляют до 96% от общего объема операций.
В ТАТФОНДБАНКе изучали сумму одной покупки, сделанной по карте «Золотая Корона». В 2004 году она составила 343 рубля, в 2005 – 196, в 2006 году – 192. Тем не менее общая сумма безналичных операций растет: в 2004 она составила 2 млн. 800 тыс. рублей, в 2005 году – 9,5 млн. рублей, а в 2006 году – 16 млн. 600 тыс. рублей. Данные говорят о том, что люди стали чаще пользоваться пластиковыми картами в магазинах. По данным торговой сети ОАО «Боровецкое», за январь объем безналичных расчетов здесь составил 8% в общем объеме товарооборота, что в два раза превышает показатели прошлого года. Эти цифры интересно сопоставить и с количеством операций в торговых залах: в 2004 году по карточкам было совершено 8 300 покупок, 2005 – 48 500, 2006 – 86 000. Цифры в общем объеме товарооборота мизерные, но интересна динамика, она растет в геометрической прогрессии.
По разные стороны баррикад
Во всей этой истории с картами меня больше всего заинтриговала диспропорция: как много у нас на руках пластиковых карт и как мало мы используем ее возможности. Типичная картина: горожанин заходит в магазин, снимает зарплату с банкомата и делает покупки, затем по проторенной дорожке идет в жэк, далее на почту, чтобы платить за телефон…Хотя можно было все операции произвести у банкомата.
В чем причина, почему народ игнорирует предоставленные удобства? Чтобы ответить на этот вопрос, мы решили провести собственное исследование и опросили 100 обладателей пластиковых карт. Для чистоты эксперимента выбрали 50 на 50 представителей обоего пола, среди участников – люди самых разных профессий. Итак, что показал опрос.
75% используют свою карту только как способ получения зарплаты. Они подходят к своему банкомату и обналичивают деньги. О том, что можно расплачиваться за покупки в магазинах, производить различные платежи, слышали все. Почему не используют эту возможность? На это многие ответили: трудно контролировать процесс, который не видишь. Поэтому наличие денег в кошельке привычнее и комфортнее. 20% опрошенных, помимо получения наличных денег, хоть раз использовали карту в продовольственных магазинах, в заводских столовых. 5% опрошенных оказались активными пользователями пластиковых карт. Они используют их в магазинах, производят платежи и готовы дальше продвигаться в использовании пластиковых карт.
Почему 75% не готовы использовать возможности своих пластиковых карт? Ответы не столь однозначны. Здесь очень много факторов. Например, 80% непользователей назвали причиной элементарный страх, боязнь ошибиться и при этом потерять деньги, а 20% высказали мнение, что «как жили, так и жить будем». Многих пугает кажущаяся сложность, многоступенчатость операций, что они не смогут разобраться до конца. И это, несмотря на то, что практически рядом со всеми банкоматами висят схемы проведения платежей, все банки большим тиражом выпускают рекламу своих услуг по пластиковым картам. Но рекламному языку не очень доверяют. 60% тех, кто освоил платежные операции через банкомат, признались, что кто-то им показал, как делать, и рассказал, как это просто. Таким образом, главным препятствием в освоении предлагаемых услуг остается психологический барьер, отсутствие доступных объяснений.
Как ни парадоксально, но складывается некое противоречивое чувство. С одной стороны, банки, включившись в конкурентную борьбу за покорение «карточного» рынка, не жалеют средств и выкладываются по полной. Они внедряют новые технологии, содержат отряды высокооплачиваемых специалистов, осваивают не только обслуживание, но и выпуск карт, предлагают все новые и новые услуги. Создается впечатление, что банки соперничают между собой: стартовали и бегут, оглядываясь друг на друга, потеряв из виду большой отряд рядовых обладателей пластиковых карт. При этом каждый говорит на своем языке: банкиры – на языке высоких технологий и рекламных штампов, а рядовые жители – на бытовом русском передают из уст в уста – как освоить новые технологии и где найти ближайший банкомат. Возможно, есть и другие причины, почему использование безналичных расчетов, так масштабно состоявшееся на зарплатном уровне, продвигается дальше значительно медленнее.
ЧЕМ ЖЕ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТА ВЫГОДНА РЯДОВОМУ ОБЛАДАТЕЛЮ?
Прежде всего, это удобно. К тому же услуга практически достается бесплатно. Трудно себе представить, чтобы обладатель компьютера сегодня пересел бы за печатную машинку или кто-то автомобиль сменил бы на телегу. Тем не менее давайте предоставим слово горожанам.
Зульфия Габдрахманова, работник КАМАЗа:
– У нас дочка учится в Москве, мы переводим ей деньги на карту. За четыре года учебы у нее два раза из сумки вытаскивали кошелек. Тут же она блокировала свой счет и избежала потерь.
Виктор Смолин, предприниматель:
– Всей семьей любим путешествовать, признаться, всюду встречаются воры. Сколько приходилось прикладывать усилий, чтобы избежать подобных неприятностей. Были случаи, когда в отелях и Турции, и Египта, и Испании исчезали из номеров деньги. Наличие пластиковых карт намного упрощает ситуацию, тем более их не надо декларировать.
Александр Пелипенко, программист:
– Приведу только один случай. Мой сын, будучи проездом в Санкт-Петербурге, обнаружил, что у него нет денег. Позвонил мне по сотовому в полночь, я перевел тут же ему на счет по Интернет-банкингу. С ближайшего банкомата он снял деньги, и на решение этой проблемы у нас ушло всего самое большее пять минут.
Татьяна Агапова, продавец:
– Нам на карту перечисляют зарплату. По традиции в нашей семье я веду все выплаты. Мне несколько раз показывали, как через банкомат можно оплатить все счета. Это так удобно! Не надо куда-то бегать, стоять, толкаться в очередях.
Азат Шагалиев, банкир:
– Я, пожалуй, самый заинтересованный и осведомленный человек в области пластиковых карт – занимаюсь их внедрением и продвижением. В моем кошельке нет денег, и вот уже несколько лет обхожусь без них. У меня две карты: в городе я использую «Золотую Корону», а за пределами города пользуюсь картой VISA. Хожу в магазины и делаю покупки, плачу за коммунальные услуги, за сотовый телефон, заправляю машину – буквально все проблемы решаю пластиковой картой. С одной стороны – удобно, с другой – преследую чисто профессиональные интересы: мне необходимо знать, как работает система безналичных расчетов. Единственный пробел в нашем городе – это оплата парикмахерских услуг по пластиковой карте. Сегодня только для этого мне нужны наличные деньги. А так все вопросы можно решить, используя карту. Инфраструктура в нашем городе развита достаточно хорошо, и она продолжает развиваться.
КАКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ
ОБСЛУЖИВАЮТ БАНКИ ГОРОДА
АКИБАНК STB, MasterCard.
Установлено 16 банкоматов.
СБЕРБАНК VISA, MasterCard, СБЕРКАРТ.
Установлено 30 банкоматов.
АВТОГРАДБАНК «Золотая Корона»
«АК БАРС» БАНК VISA, MasterCard, Union Card, Cirrus/Maestro
Установлено 50 банкоматов.
ТАТФОНДБАНК «Золотая Корона», VISA, MasterCard
Установлено 3 банкомата VISA и MasterCard.
В Набережных Челнах карты «Золотая Корона» эмитируют и обслуживают три банка: Автоградбанк, ТАТФОНДБАНК и Камкомбанк. Всего ими установлено 22 автомата без комиссионного обслуживания.
НОВОСТИ
